Prowadzenie firmy w Danii to nie tylko generowanie przychodów, ale także zarządzanie ryzykiem. Jednym z najważniejszych narzędzi chroniących Twój biznes przed nieprzewidzianymi i często katastrofalnymi w skutkach roszczeniami finansowymi jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (Erhvervs- og produktansvarsforsikring).
Wielu przedsiębiorców, zwłaszcza na początku działalności, stara się minimalizować koszty i rezygnuje z ubezpieczeń, które nie są prawnie obowiązkowe. To ogromny błąd. Jeden nieszczęśliwy wypadek, błąd pracownika lub wada produktu mogą doprowadzić do roszczeń odszkodowawczych sięgających setek tysięcy, a nawet milionów koron. Bez odpowiedniej polisy, takie zdarzenie może oznaczać koniec nawet dla najlepiej prosperującej firmy. Dlatego ubezpieczenie OC jest fundamentem bezpiecznego biznesu.
Czym jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla firm?
To rodzaj polisy, która chroni Twoją firmę przed finansowymi konsekwencjami szkód wyrządzonych osobom trzecim (klientom, kontrahentom, przypadkowym przechodniom) lub ich mieniu w związku z prowadzoną działalnością. Zazwyczaj składa się z dwóch kluczowych elementów, które często są sprzedawane w jednym pakiecie.
-
Odpowiedzialność cywilna z tytułu prowadzenia działalności (Erhvervsansvarsforsikring): Obejmuje szkody osobowe lub rzeczowe, które Twoja firma lub Twoi pracownicy wyrządzą podczas wykonywania pracy. Na przykład, jeśli pracownik firmy budowlanej podczas remontu przypadkowo zaleje mieszkanie sąsiada, ubezpieczenie pokryje koszty naprawy.
-
Odpowiedzialność cywilna za produkt (Produktansvarsforsikring): Chroni przed roszczeniami wynikającymi ze szkód spowodowanych przez wadliwy produkt, który Twoja firma wyprodukowała, dostarczyła lub sprzedała[9]. Przykład: jeśli sprzedany przez Ciebie ekspres do kawy ma wadę fabryczną i spowoduje pożar w kuchni klienta, polisa pokryje straty.
Jak podkreślają eksperci z AJ Økonomi Og Regnskab, koszt takiej polisy jest niewielkim wydatkiem w porównaniu z potencjalnymi stratami, przed którymi chroni. To inwestycja w spokój i stabilność firmy.
Czy ubezpieczenie OC jest obowiązkowe w Danii?
W odróżnieniu od obowiązkowego ubezpieczenia od wypadków przy pracy (Arbejdsskadeforsikring), które musisz wykupić dla swoich pracowników[10], ogólne ubezpieczenie OC w większości branż nie jest nakazane przez prawo. Jednak w praktyce jest to absolutny standard rynkowy. Wielu dużych klientów i zleceniodawców, zwłaszcza w branży budowlanej, IT czy doradczej, umieszcza w swoich umowach wymóg posiadania przez podwykonawcę aktualnej polisy OC. Brak ubezpieczenia może więc oznaczać utratę cennego kontraktu. Posiadanie polisy buduje również wiarygodność i profesjonalny wizerunek Twojej firmy. Więcej o standardach w poszczególnych branżach przeczytasz na portalu podatkiwdanii.dk.
Jak wybrać odpowiednie ubezpieczenie?
Wybór polisy powinien być dopasowany do specyfiki Twojej działalności. Kluczowe parametry, na które należy zwrócić uwagę, to:
-
Suma gwarancyjna: To maksymalna kwota, do jakiej ubezpieczyciel pokryje szkody. Powinna być ona adekwatna do skali Twojej działalności i potencjalnego ryzyka. Standardem w Danii jest suma gwarancyjna w wysokości 10 milionów DKK na szkody osobowe i 2-5 milionów DKK na szkody rzeczowe.
-
Zakres terytorialny: Upewnij się, czy polisa obejmuje tylko Danię, czy również inne kraje, jeśli prowadzisz działalność międzynarodową.
-
Udział własny (selvrisiko): To kwota, którą będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni w przypadku wystąpienia szkody. Wyższy udział własny oznacza niższą składkę, ale i większe obciążenie przy szkodzie.
Prowadzenie firmy wiąże się z odpowiedzialnością. Zaniedbanie kwestii ubezpieczeń to niepotrzebne ryzyko, którego można łatwo uniknąć. Chociaż biuro AJ Økonomi Og Regnskab specjalizuje się w księgowości i podatkach, zawsze przypominamy naszym klientom o konieczności kompleksowego zabezpieczenia ich biznesu. Solidna polisa OC, podobnie jak rzetelnie prowadzona księgowość, to filary, na których buduje się trwały sukces na duńskim rynku. Cenne wskazówki i porady znajdziesz również na stronie podatkiwdanii.dk.
